Population
11,6M
Population en ligne
9M
Monnaie
AED
Population - 9.5M
Fin 2025, 88,3% de la population vivait dans des zones urbaines, tandis que 11,7% vivait dans des zones rurales.
Taux de pénétration internet - 99%
Il y avait 11,3 millions d’internautes aux Émirats début 2026.
En 2026, le système fintech des Émirats arabes unis repose sur une infrastructure financière hautement numérisée, où les paiements instantanés et les services bancaires numériques sont déjà monnaie courante. Le système de paiement central est Aani, géré par la Banque centrale des Émirats arabes unis, qui permet des virements instantanés 24h/24 et 7j/7 entre les banques participantes. Les paiements peuvent être initiés par numéro de téléphone mobile, adresse e-mail ou code QR, et son utilisation est répandue pour les transferts entre particuliers, les paiements des PME et, de plus en plus, les transactions de détail quotidiennes.
Par-dessus cette infrastructure, les Émirats arabes unis ont développé un écosystème bancaire à plusieurs niveaux où les banques traditionnelles et les fintechs opèrent dans un même cadre réglementaire. Les grandes banques telles qu'Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank (FAB) et Mashreq ont entièrement numérisé leurs services de base, tandis que les banques mobiles comme Wio Bank et Liv Bank proposent des applications mobiles pour l'ouverture de compte, les paiements, l'épargne et la gestion des finances personnelles. Plutôt que de remplacer les acteurs établis, les fintechs s'intègrent de plus en plus aux écosystèmes dirigés par les banques grâce à des licences, des partenariats et des services intégrés.
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Le programme de transformation de l'infrastructure financière (FIT) est une initiative gouvernementale de la Banque centrale des Émirats arabes unis visant à reconstruire l'infrastructure financière du pays en un système entièrement numérique et interopérable. Sa mise en œuvre est déjà en cours et les principales mises à niveau seront déployées progressivement jusqu’en 2026-2027. Avec FIT, le gouvernement souhaite unifier les paiements, l’identité, l’intégration et la conformité dans une infrastructure nationale partagée et réduire la fragmentation entre les banques et les fintechs. Du côté des utilisateurs, les comptes bancaires seront ouverts en quelques minutes au lieu de quelques jours, les processus d'authentification et l'accès aux paiements et aux services bancaires seront plus faciles. Les banques peuvent s’attendre à une baisse des coûts opérationnels et à l’automatisation des processus de base, ainsi qu’à un déplacement de la concurrence de l’infrastructure vers les produits, le crédit et l’expérience client. Les fintechs seront intégrées aux systèmes bancaires via des rails partagés, mais elles perdront la capacité de construire des piles financières totalement indépendantes.
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En 2026, le secteur bancaire des Émirats arabes unis restait fortement concentré autour d'un petit nombre de grandes institutions, notamment Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank (FAB), Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB), Dubai Islamic Bank et Mashreq. Le système bancaire émirien se caractérisait également par le rôle important de la finance islamique, à travers des institutions telles que Dubai Islamic Bank et Abu Dhabi Islamic Bank, qui opèrent selon les principes de la charia (finance islamique). Les produits de la finance islamique coexistent avec les services bancaires conventionnels et continuent de se développer dans les secteurs de la banque de détail, de la banque d'entreprise et des services financiers numériques.
<aside> ☪️ La finance islamique s'adapte également aux modèles de banque numérique et de fintech, au lieu de se cantonner aux structures bancaires traditionnelles. Les banques des Émirats arabes unis proposent désormais une inscription numérique conforme à la charia, des services bancaires mobiles, des produits BNPL (Buy Now, Pay Later) conformes à la charia et des solutions de gestion de patrimoine islamiques (WealthTech). Les banques islamiques offrent quant à elles une large gamme de services de détail numériques. Le secteur explore également les sukuk tokenisés (obligations islamiques) et les infrastructures de finance islamique basées sur la blockchain.
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